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    　想用投資型保單貸款，怎麼貸較划算？消費者可要精打細算、超級比一比！以變額萬能壽險保單來說，貸款利率就從一．三五％到六．八％都有，最高貸款成數則從五成到八成不等！不過，利率下殺這麼低，當然是有但書的，消費者要依自己的需求來選擇！ 

    　三種投資型保單貸款 條件各不同 

    　大都會國際人壽經理許彰指出，目前業界提供的投資型保單貸款方式有三種，一種是由保險公司出資金借錢給保戶、第二種是部份提領、第三種是將投資標的賣出質押，也就是一手繳保單貸款利息給保險公司，另一手則收回基金質押利息。

    　許彰表示，大部份的投資型保單貸款是採用第一種方式，也就是保戶無需將投資標的賣出質押，保單貸款借的是保險公司的資金，利率為一般保單貸款利率，通常在五％以上。而第三種方式，雖然可享較低的貸款利率，但要將投資標的賣出質押，業界較為少見，另一個好處是，日後借款返還後將該款項再度投入投資標的，無需再收費用。

    　許彰指出，第二種「部份提領」方式，嚴格講起來不算是保單貸款。因為如果是部份解約方式辦理，日後若想再投入，會被再收取一次保費附加費用。甚至有些契約因為是躉繳或約定不能增加保費，部份解約後就不能再投入回去了。

    　舉例來說，小琳的投資型保單只能部份提領，今年小琳先「部份提領」十萬元，過了六年後手頭有餘錢，想再把這十萬元以繳保費方式存回去，這時，雖然是在第五保單年度之後，目標保費的部份不用收取費用，但超額保費的部份還是要收取費用，通常是三％左右。

    　也就是假設小琳的目標保費是二萬元、超額保費為八萬元，將被收取二千四百元（八萬元乘三％）的費用。

    　連結連動債保單 不一定具貸款功能

    　三商美邦人壽商品部協理浦中敏表示，投資型保單不見得每張都能貸款，有些連結連動債的投資型保單就不提供貸款功能，有些則是有限制「最低」貸款金額，因此消費者在購買前要問清楚。他認為，如果是短期資金週轉，可用保單貸款較划算，但如果是長期資金用途，就可採用部份解約方式，省下一筆利息錢，較為划算。